Comment choisir votre prévoyance si vous êtes médecin libéral
Qui ne connaît pas un collègue mis en difficulté en raison d’une prévoyance insuffisante ? Malheureusement, la situation est courante, car la plupart des contrats présentent de nombreuses lacunes et comportent des petites lignes qui peuvent avoir de grosses conséquences sur votre avenir (et celui de votre famille). On vous explique les principaux critères à prendre en compte pour bien choisir votre prévoyance !
Critères essentiels pour bien choisir votre prévoyance
Pas toujours facile de s'y retrouver dans le monde opaque des prévoyances. C'est pourquoi, LML a établi quelques critères importants à prendre en compte à l'heure de choisir sa prévoyance. Et si vous avez un doute, n'hésitez pas à nous contacter. Cédric, notre expert en protection sociale des professionnels de santé, vous fait un audit rapide (et gratuit) de votre prévoyance (par téléphone) pour savoir si vous êtes bien protégé ou vous aider à trouver le contrat le plus adapté à vos besoins.
Conditions générales claires et non ambiguës
Évitez les contrats avec des petites lignes pouvant entraîner de grandes conséquences.
- Aucune limitation ni exclusion
Assurez-vous d’une couverture complète, notamment pour les affections psychiques et disco-vertébrales. Aucune exclusion sur ces garanties n’est acceptable. Pour votre information : 33% des arrêts de travail et plus de 45% des invalidités sont dus à des affections psychiques. Alors veillez à ne pas avoir de limitation dans le temps, ni de plafond maximum, comme 365 jours sur la durée du contrat, ni de conditions particulières pour bénéficier des indemnités, telles que l'obligation d'hospitalisation.
- Attention à la définition de l’invalidité
Elle doit être basée sur la capacité à exercer votre métier, sans ambiguïté liée à des termes comme "exercice normal" ou "reclassement" qui pourraient entraîner des refus d’indemnisation.
- Seuil de déclenchement de l’invalidité
Le taux d’invalidité à partir duquel vous êtes indemnisé doit être le plus bas possible, idéalement à partir de 15%.
- Mode de calcul de la rente
Ce point est crucial car il détermine le montant mensuel perçu. Privilégiez le mode de calcul T/66, qui majore de plus de 50% votre rente par rapport au T/100.
- Autres critères à considérer.
Couverture des grossesses pathologiques sans limitation ou exclusion.
Mi-temps thérapeutique flexible, sans obligation d’arrêt total et avec une durée variable.
Absence d’exclusions sportives.
Autres informations importantes
- Contrat forfaitaire ou indemnitaire ? Il existe deux grandes familles de contrat pour la prévoyance.
Indemnitaire : Les montants versés dépendent des revenus réels au moment du sinistre. Les revenus seront systématiquement vérifiés.
Forfaitaire : Les montants souscrits lors de l’adhésion sont pris en compte, sans vérification des revenus au moment de l’arrêt de travail.
- Attention à la sur-assurance. Il est illégal de vous sur-assurer, ce qui constituerait un "enrichissement sans cause".
- Déductions fiscales avec la loi Madelin. Vous pouvez déduire vos cotisations prévoyance de votre revenu professionnel, mais devrez payer des impôts en cas d'indemnisation.
- Personnalisation de la prévoyance. Adaptez votre prévoyance à votre profil et à vos besoins spécifiques d’indemnisation. Il est important de revoir régulièrement votre prévoyance pour qu’elle reste adaptée à vos besoins.
- Options pour les seniors. Si vous approchez de la retraite, recherchez des options d’indemnisation jusqu’à 67 ans ou des contrats proposant le cumul emploi-retraite. Choix précoce de la prévoyance.
- N'attendez pas ! Choisissez une bonne prévoyance dès que possible, avant d’avoir des antécédents médicaux pour éviter les exclusions.
- Accompagnement par un courtier spécialisé. Un courtier spécialisé dans les professions médicales vous aidera à faire un choix éclairé, adapté à vos besoins spécifiques et à votre activité.
